Mi az a hitelkiváltás?

Képzeld el, hogy van egy lakáshiteled, amit 10 évvel ezelőtt vettél fel 20 évre, és azóta becsülettel fizeted a törlesztőrészleteket. A hiteled futamidejének még a fele hátravan, de azt látod, hogy mai hirdetésekben szereplő lakáshitelek sokkal jobb feltételeket kínálnak az ügyfeleknek, te pedig fizeted a magas törlesztődet. 

Azt kérdezed magadtól, vajon tehetsz-e valamit? Hogyan tudsz megszabadulni egy olyan kölcsöntől, amit még további 10 évig törlesztened kellene? A megoldás a lakáshitel kiváltás.

Mint annyian mások, talán te is tartasz a hitelek cseréjétől. A mobiltelefon-előfizetésüket vagy az internetszolgáltatójukat a legtöbben ma már könnyedén leváltják, de azt gondolják, ha egyszer egy bankkal hitelszerződést kötöttek, az kőbe van vésve. Pedig komoly összegeket spórolhatnának havonta, ha szétnéznének a piacon.

A kamatok az utóbbi évtizedben alacsonyabbak lettek, a lakáshiteleké például kevesebb mint fele annak, ami a 2010-es évek elején volt, de a személyi kölcsönöké is csökkent. Bár jelenleg kamatemelkedésre számítunk, még mindig sokkal kedvezőbbek a kamatok ma, mint régebben.

Ráadásul ma már egyre elterjedtebb, hogy az ügyfelek a kamatperiódust legalább 5 évre fixálják. Az utóbbi időben folyamatosan csökkent a hosszú kamatperiódusú hitelek kamata, és ez a végig fix kamatozású hitelekre is igaz. Az ilyen hitel kevésbé kockázatos, mint a változó kamatozású, amin például a régi deviza alapú hiteleket forintosították. Így egyelőre szinte biztos, hogy van jobb hitel, amivel a régit kiválthatod.

De mi az a hitelkiváltás pontosan?

Amikor felveszel egy hitelt, akkor a bank a hitelbírálati folyamat során dönti el, hogy egyáltalán kaphatsz-e hitelt, és ha igen, mekkora összeget és milyen feltételek mellett. Megvizsgálja a jövedelmi helyzetedet és a meglévő hiteleidet, és felértékelteti a hitel biztosítékául felajánlott ingatlant is. Ha a hitelt megkapod, a bank folyósít, és elkezdődhet a hiteltörlesztés.

Így zajlana a folyamat, ha nem a hitelkiváltást jelölnéd meg hitelcélként:

A jelenlegi hitelszerződésedet le kell zárnod, azaz a futó hiteledet végtörlesztened kell. Ehhez előbb fel kell venned az újabb hitelt, amiből majd kifizeted a jelenlegi hiteltartozásodat. A bank az adósvizsgálat keretében megnézi, hogy ki tudod-e fizetni az új hitel törlesztőrészletét, azokon túl, amik már most is megvannak.

Ehhez minden fennálló tartozásodat összeadja, így azt is, amit most készülsz lenullázni. Ha a hitelt a magas kamatok és a magas törlesztő miatt szeretnéd lecserélni, akkor ez gond lehet, mert a bank nem hitelkiváltás célú kölcsön esetén mindkét hitel törlesztőjével kell, hogy számoljon, ez pedig akár meg is hiúsíthatja a hitelek cseréjét.

De ha a hitelcél a hitelkiváltás:

Más a helyzet akkor, ha a hitelvelvétel célja kifejezetten a hitelkiváltás. Ebben az esetben a kiváltandó hitel törlesztője a számításnál kiesik, ezzel a bank már nem számol, mert tudja, hogy meg fog szűnni, és már csak az új kölcsön törlesztőrészletét kell elbírnia a fizetésednek (plusz a többi változatlanul futó kölcsönödét). Itt a megjelölt hitelcél a hitelkiváltás, és a hitelt így másra nem is használhatod (kivéve, ha a kiváltandó hiteltartozásodnál magasabb összeget igényelsz).

Ezt a hitelfajtát tehát kifejezetten azért találták ki, hogy a lehető legegyszerűbben meg tudj szabadulni a régi, elavult feltételekkel rendelkező hiteledtől, és helyette egy új, kedvezőbb hiteled legyen.

Kiváltani nemcsak lakáshitelt tudsz, hanem személyi kölcsönt is, sőt, több hiteledet leválthatod egy hitelre. Ezt adósságrendezésnek hívják, és nemcsak olcsóbbá, de kiszámíthatóvá, világossá és átláthatóvá teszi a hiteltörlesztést.

Az előző hitel vagy hitelek végtörlesztését és az új hitel elindítását a bankok intézik egymás között, neked nincs vele dolgod.

Ez egyben azt is jelenti, hogy egyáltalán nem feltétel az, hogy a korábbi és az új, hitelkiváltásra használt hitel ugyanannál a banknál legyen.

Sokszor előfordul persze, hogy a bankok kedvezőbb feltételek mellett kínálnak hitelkiváltó, adósságrendező hiteleket akkor, ha a kiváltandó hiteleket is náluk vetted fel. Vannak olyan konstrukciók, amiket kifejezetten saját ügyfeleiknek kínálják a bankok, és még az is beleférhet, ha késedelemben vagy valamelyik törlesztőddel. 

Az esetek többségében viszont bármelyik banknál felvett hitel kiváltására használhatod a hitelkiváltó hiteleket, adósságrendezésnél pedig akár több helyen is lehetnek a különböző kölcsöneid vagy hitelkártya-tartozásaid.